フラット35の金利が3.290％に上昇｜現行制度で最高水準に、住宅購入への影響を解説

フラット35の金利が3.290％に上昇

2026年8月のフラット35 （借入期間21年以上35年以下・融資率9割以下）の最低金利は、 3.290％となりました。

前月の3.140％から0.15％上昇し、 現行制度開始以来の最高水準となっています。

固定金利としてはかなり高い水準ですが、 これはフラット35だけが特別に値上がりしたわけではありません。 背景には、日本全体の金利環境の変化があります。

なぜフラット35の金利は上がったのか

フラット35は、借入時の金利が完済まで変わらない 長期固定金利型の住宅ローンです。

その金利は市場の長期金利の影響を受けるため、 長期金利が上昇するとフラット35の金利も上がりやすくなります。

近年は、

• 日本銀行の金融政策の変更
• 長期金利の上昇
• 物価上昇

などの影響で市場金利が上昇しており、 それに伴ってフラット35の金利も上昇しています。

金利が高いのにフラット35の利用者は増えている

「金利がここまで高いなら、フラット35を利用する人は減るのでは？」 と思う方もいるでしょう。

しかし最近は、フラット35を検討する人が増える傾向も見られます。

その大きな理由のひとつが、 変動金利にも上昇リスクが出てきたことです。

これまでは低金利が長く続いていたことから、 住宅ローンでは変動金利を選ぶ方が多い状態が続いていました。

しかし、日本銀行の利上げなどを受けて、 「この先も変動金利が上がるのではないか」 と考える方が増えています。

その結果、

• 毎月の返済額を最後まで変えたくない
• 将来の金利上昇が不安
• 子育てや教育費を考えて家計を安定させたい

といった理由から、固定金利であるフラット35を検討する方も増えています。

変動金利とフラット35はどちらを選ぶべき？

変動金利とフラット35のどちらが良いかは、 それぞれの家計やライフプランによって異なります。

変動金利は現在でも金利が低く、 毎月の返済額を抑えやすいというメリットがあります。

一方で、将来的に金利が上昇すれば、 返済額が増える可能性があります。

フラット35は金利こそ高めですが、 借入時の金利が最後まで変わりません。

返済計画を立てやすく、 将来の金利上昇を心配しなくてよいことが大きなメリットです。

「毎月の支払いを少しでも抑えたい」のか、 「返済額を固定して安心して暮らしたい」のかによって、 選ぶ住宅ローンは変わってきます。

横浜市で新築戸建てを購入する方への影響

横浜市で新築戸建てを購入する方は、 現在でも変動金利を選ぶケースが多く見られます。

しかし、ここ数年は住宅価格も上昇しており、 借入額が4,000万円～6,000万円になるケースも珍しくありません。

借入額が大きくなるほど、 将来金利が上昇したときの家計への影響も大きくなります。

そのため、

• 共働きで今後教育費が増えるご家庭
• 毎月の住宅ローン返済額を固定したい方
• 老後まで返済計画を明確にしておきたい方

は、フラット35も選択肢のひとつとして検討する価値があります。

金利だけで購入時期を判断するのはおすすめできない

「住宅ローン金利が上がったから、今は住宅購入を待った方がいいのでは？」 と考える方もいるでしょう。

しかし、住宅購入では 金利だけを見て購入時期を判断するのはおすすめできません。

たとえば、金利が下がるまで待っている間に、

• 希望エリアの物件価格が上昇する
• 希望条件に合う物件がなくなる
• 家賃を払い続ける期間が長くなる

といった可能性もあります。

金利が下がるのを待っても物件価格が上がれば、 結果として住宅購入に必要な総額が増えるケースもあります。

フラット35のメリット

金利上昇によってフラット35の金利は高くなっていますが、 長期固定金利ならではのメリットは変わりません。

• 借入時の金利が完済まで変わらない
• 毎月の返済額を把握しやすい
• 将来の金利上昇を心配しなくてよい
• 長期的な家計計画を立てやすい

特に、住宅ローンを長期間返済する予定の方にとっては、 金利上昇リスクをなくせることは大きな安心材料になります。

よくある質問