自営業の方が不動産購入で住宅ローン審査に通りにくいのはなぜ？
マイホーム購入の際、多くの方が組む住宅ローン。
何千万円もする不動産を現金一括で購入できる方はほとんどいないため、基本的には住宅ローンありきでマイホーム購入の計画を立てる方が多いです。
しかし自営業の方の場合、住宅ローン申込の際は審査が少々厳しくなります。
それはどうしてでしょうか。
自営業の方の住宅ローン審査が厳しい理由はずばり『収入が安定しないこと』
住宅ローン融資の可否を審査する項目の一つには、
申込をされた方の収入がどのくらいあるのかというものがあります。
金融機関としては多額の資金を融資するわけなので、
それをきちんと返済できる方でないと貸すことはできません。
そして自営業をされている方の場合、会社勤めの方と比べると
収入が不安定だと判断されやすく、それで通りにくくなるのです。
会社勤めの場合、勤務先の業績が安定している限りはずっと収入も安定している＝住宅ローンもきちんと返済してもらえる可能性が高くなります。
一方、自営業の方は月収や年収が不安定になりやすいため、金融機関は「万が一収入が減ってしまった時、本当に返済してもらえるか」と懸念します。
そして最終的に、「これでは万が一収入が減ってしまった時、安定して住宅ローンを返済してもらえないだろう」と判断されると、審査に通らなくなるのです。
自営業の方が住宅ローン審査に通る可能性を高めるポイントは？
先ほどは、自営業の方は会社勤めの方より収入面で不安視されやすいと述べました。とは言え、全く住宅ローンが組めないわけではなく、
申込をした年まで3年以上の営業年数があることと、確定申告書に加えて3期分の納税証明書などの条件次第で審査に通ることができます。
自営業の方の年収は確定申告で判りますが、確定申告書に記載する項目のうち、『所得金額』という欄があります。
そこに記載する合計額が、住宅ローン審査の対象となるのです。
なお、所得とは収入から諸経費などを差し引いた金額のことなので、経費が多くかかっている方は所得が少なくなる＝住宅ローン審査に通りにくくなってしまうため注意しましょう。
その他にも、以下のポイントを押さえておきましょう。
・頭金を増やす
貯金や両親からの資金援助などを利用して頭金を増やすことで、住宅ローンの借入額を少なくすることができます。
・その他の借金やローンを減らす
金融機関では、その他の借入状況も含めて「この方は他にもこれだけの借入があるけれど、さらに住宅ローンも借りて大丈夫だろうか？」と、審査を行います。
自営業を始めるにあたっての開業資金や経営のための融資を受けている方などは、なるべく返済額を少なくしておきましょう。
また、カードローンやマイカーローンなどの借入額と返済額が多い場合も審査に通りにくくなるので、それも早めに完済しておくことをおすすめします。
・フラット35を選択する
フラット35は、前年の年収（所得）と借入のバランスが適切であれば
審査が通る可能性があります。営業状況等はさほど重要なポイントにはなりませんので、自営業者であってもご自身の年収に適した借入金額であればよいのです。また開業して１年未満・事業歴が１年未満の方でも融資しれもらえる可能性はあります。
・自営業に対する特別条件がない銀行を選ぶ
ネット銀行などの金融機関では、自営業の方向けの特別条件を設けていなかったり、設けていてもさほど厳しくないところもあります。
元々ローンを申し込もうかと検討している金融機関の条件が厳しいようであれば、他の金融機関の条件もチェックしてみて、「ここなら通るかもしれない」と思うところを選ぶこともポイントです。
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まとめ
会社勤めの方と比べると住宅ローンの審査が厳しくなりがちな自営業の方ですが、きちんとした収入があって安定した返済が見込めることを証明できれば問題ありません。
不動産購入の前に、ぜひチェックしておきましょう。
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