住宅ローンの事前審査は必要？審査するタイミングやメリットを解説

住宅ローンの事前審査とは？

住宅ローンの事前審査とは、正式な住宅ローンの申込みをする前に、 金融機関が申込者の年収や勤務先、勤続年数、他の借入状況などを確認し、 融資できる可能性があるかを判断する審査です。

一般的には「仮審査」と呼ばれることもあります。 事前審査を受けることで、住宅ローンを利用できる可能性や、 どの程度の金額まで借りられそうかを確認できます。

住宅ローン事前審査が必要な理由

事前審査が通っていないと契約できないケースがほとんど

住宅ローンを利用して不動産を購入する場合は、 事前審査の承認を受けてから売買契約へ進むケースがほとんどです。

その主な理由は、売買契約に住宅ローン特約が設けられるためです。

住宅ローン特約とは、買主が住宅ローンを申し込んだものの、 金融機関の本審査で融資を受けられなかった場合に、 一定の条件のもとで売買契約を解除できるようにする特約です。

買主を保護するための特約ですが、事前審査を受けていない状態では、 本当に住宅ローンを利用できるか判断できません。 そのため、売主側としても、そのまま契約を結ぶことには大きな不安があります。

売主や仲介会社は、金融機関の事前審査が承認されていることを確認したうえで、 契約の日程を決めるのが一般的です。

人気物件では購入申込みの判断に影響することがある

条件の良い新築戸建てや価格変更された物件には、 同じ時期に複数の購入希望者が現れることがあります。

購入希望者の一方は事前審査が承認済みで、 もう一方はまだ事前審査を受けていない場合、 売主は住宅ローンの見通しが立っている方を優先することがあります。

事前審査を受けるメリット

購入できる物件価格の目安が分かる

事前審査を受けると、住宅ローンで借りられる金額の目安が分かります。

予算が分からないまま物件を探していると、 気に入った物件を見つけても、希望する金額を借りられず、 購入できないことがあります。

事前審査によって借入可能額の目安を把握しておけば、 購入できる価格帯をある程度絞って物件を探せるため、 物件探しを効率よく進められます。

適用される優遇金利の目安が分かる

住宅ローンの金利は、金融機関のホームページなどに表示されている 基準金利がそのまま適用されるとは限りません。

申込者の年収や勤務先、勤続年数、自己資金、借入内容などをもとに審査が行われ、 その結果に応じて優遇金利が決まることがあります。

金融機関によっては、事前審査の結果とあわせて、 実際に適用される予定の金利や優遇幅を確認できます。

適用金利が分かれば、毎月の住宅ローン返済額をより現実的に計算できるため、 購入後の生活を考えた資金計画も立てやすくなります。

毎月の返済額を具体的に計算できる

同じ借入金額でも、適用される金利や返済期間によって、 毎月の返済額は変わります。

事前審査で借入可能額や優遇金利の目安が分かれば、 月々の返済額を具体的にシミュレーションできます。

ただし、金融機関から借りられる金額と、 家計に無理なく返済できる金額は同じとは限りません。 固定資産税や火災保険、将来の修繕費、教育費なども考慮して、 無理のない返済計画を立てることが重要です。

気になる物件をスムーズに契約できる

事前審査が承認されていれば、気になる物件が見つかったときに、 購入申込みから売買契約までスムーズに進められます。

不動産は同じ物件を複数の方が同時に検討することがあります。 特に新築戸建てでは、販売開始直後や価格変更後に申込みが集中することもあります。

「この物件を購入したい」と思ったときに動けるように、 事前審査を済ませておくと安心です。

事前審査は物件が決まっていなくても受けられる？

住宅ローン事前審査は、購入する物件が完全に決まっていない段階でも 相談できる金融機関があります。

ただし、審査を申し込む際には、検討している物件の価格や所在地、 新築戸建て、中古戸建て、中古マンションなどの物件種別を 入力するケースがあります。

そのため、購入を検討している物件や、 予算に近い物件をもとに事前審査を申し込むことがあります。

まだ物件が決まっていない場合は、 不動産会社に希望エリアや予算を伝え、 どの物件を使って審査を申し込むか相談するとスムーズです。

事前審査は銀行のホームページから申込みできる

現在は、多くの金融機関がホームページから住宅ローン事前審査を受け付けています。

スマートフォンやパソコンから申込みできるため、 銀行の窓口へ行かなくても手続きを進められるケースが増えています。

ただし、金融機関によって審査基準や金利、団体信用生命保険、 必要書類、借入期間などは異なります。

金利だけで選ぶのではなく、ご自身の勤務状況や年収、 自己資金、健康状態、今後の返済計画に合った金融機関を選ぶことが大切です。

事前審査の結果が出るまで約1週間程度

住宅ローン事前審査の結果が出るまでの期間は、 約1週間程度を目安に考えておくとよいでしょう。

申込み内容や金融機関の混雑状況、勤務先への確認、 他の借入状況などによっては、さらに時間がかかる場合があります。

また、入力内容に間違いがあったり、必要書類に不足があったりすると、 審査が一時的に止まることもあります。

気になる物件が見つかってから慌てないためにも、 購入を具体的に考え始めた段階で、早めに事前審査を進めておくことをおすすめします。

住宅ローン事前審査で確認される主な項目

事前審査に必要な主な書類

必要書類は金融機関や申込者の職業によって異なります。 一般的には、次のような書類や情報が必要です。

会社員・公務員の方

• 運転免許証などの本人確認書類
• 健康保険証または資格情報が確認できるもの
• 直近の源泉徴収票
• 勤務先の名称・所在地・電話番号
• 勤続年数や雇用形態が分かる情報
• 他の借入れがある場合は借入残高や毎月返済額が分かる資料

自営業・個人事業主の方

• 運転免許証などの本人確認書類
• 確定申告書一式
• 納税証明書
• 事業内容や営業年数が分かる情報
• 他の借入れがある場合は借入残高や毎月返済額が分かる資料

インターネットから申し込む場合は、 書類をスマートフォンで撮影してアップロードする金融機関もあります。

事前審査の申告内容は正確に入力する

住宅ローン事前審査では、年収や勤続年数、他の借入れなどを入力します。 このとき、実際の内容と異なる情報を入力しないことが大切です。

事前審査で申告していなかった借入れが本審査で判明した場合や、 年収・勤務先などの情報が異なっていた場合は、 事前審査が承認されていても、本審査で否決される可能性があります。

自動車ローン、カードローン、リボ払い、スマートフォン端末の分割払いなど、 住宅ローン以外の支払いがある場合も、正確に申告しましょう。

事前審査が通れば必ず住宅ローンを借りられる？

事前審査に通ったからといって、 必ず本審査にも通るとは限りません。

本審査では、事前審査よりも詳しく、 申込者の収入や勤務状況、個人信用情報、健康状態、 購入する物件の担保評価などが確認されます。

事前審査後に新たな借入れをしたり、 クレジットカードの支払いを延滞したり、 転職や退職をしたりすると、本審査に影響する可能性があります。

住宅ローン事前審査を受けるタイミング

住宅ローン事前審査は、 住宅購入を具体的に考え始めた段階で受けるのがおすすめです。

特に次のような方は、早めに事前審査を検討するとよいでしょう。

• 購入したい価格帯がある程度決まっている
• 気になる新築戸建てや中古物件がある
• 自分がいくら借りられるのか知りたい
• 実際に適用される金利を確認したい
• 毎月の返済額を具体的に知りたい
• 転職して間もない
• 自営業や個人事業主である
• 自動車ローンやカードローンがある

住宅ローンに不安がある場合ほど、 物件を決める前に金融機関へ相談し、 借入れの見通しを確認しておくと安心です。

住宅ローン事前審査のよくある質問

まとめ｜物件探しと並行して事前審査を進めよう

住宅ローンを利用して住宅を購入する場合、 事前審査の承認を受けてから売買契約へ進むケースがほとんどです。

売買契約には住宅ローン特約が設けられるため、 売主側も住宅ローンを利用できる見通しが立っていることを確認したうえで、 契約を進めたいと考えます。

事前審査を受けることで、 借入可能額だけでなく、適用される優遇金利の目安が分かる場合もあります。 毎月の返済額を具体的に計算できるため、 無理のない資金計画を立てやすくなることもメリットです。

審査結果が出るまでには約1週間程度かかることがあります。 気になる物件を見つけてから慌てないよう、 住宅購入を考え始めた段階で、物件探しと並行して事前審査を進めておきましょう。