頭金なしで住宅購入・住宅ローンは組める？
2019年の秋には、いよいよ消費税が10％に上がりそうな気配です。
「消費税が上がる前にマイホームを買いたい！でも、貯金はない・・・」
とお悩みの方もいらっしゃるかもしれませんね。
でも、ご安心ください。
頭金なしで住宅購入をすることは可能です。
しかし、その場合いくつか注意するべきことがあります。
今回は、頭金なしで住宅ローンを組む際の注意点をご紹介します。
「頭金なしでも住宅ローンは組める！」選ぶべきは資産価値の下がりにくい家
頭金なしで住宅ローンを組んだ場合、
一番気になる点は「ちゃんと返済できるかどうか」ですね。
返済できなくなった場合は、
家を売却してローンを完済することになるでしょう。
その場合、購入後に家の資産価値が大きく下がってしまったら、
売却してもローンを完済できない可能性がでてきます。
それを避けるため、物件選びの際には将来価値が下がりにくく、
売却しやすそうな物件を選ぶ必要があります。
「どんな物件なら資産価値が下がりにくいか見極められない」という場合、
新築に比べ資産価値が下がりにくい中古物件を選ぶという方法があります。
中古マンションは、新築時に比べてある程度資産価値が下がっていますので、
購入後さらに価値が急落するといった事は避けられるでしょう。
「頭金なしでも住宅ローンは組める！」現金は諸経費、引っ越し代を用意
いくら「貯金が無い！」とはいえ、購入時の諸経費や引っ越し代、
当面の生活費くらいは現金で用意しておく必要があります。
仲介手数料を含む諸経費分も込みで住宅ローンを組む事も可能ですが、
その分金融機関でのローン審査が厳しくなり、
全額の借り入れができない場合もあります。
「頭金なしでも住宅ローンは組める！」キャッシュフロー表で破たんしない返済計画を
頭金なしで住宅ローンを組んだ場合、
借入額が大きくなるのでその分返済が厳しくなる可能性があります。
「今の収入と支出なら、返済は大丈夫だろう」と思っていても、
実際はお子さんが生まれて奥様が休職や退職したり、
旦那さんが病気で働けなくなったりといったアクシデント
が発生するかもしれません。
そこで、家計のリスク対策には、家計キャッシュフロー表を作って
お金の流れを把握する事をお勧めします。
キャッシュフロー表では、「子ども誕生」「車の買い替え」
「結婚10周年記念の海外旅行」といった将来のイベントを表に書き込み、
どの時点でどれくらい支出があるのかを確認します。
また、購入後には今までかからなかった固定資産税やリフォーム代、
マンションの場合は管理費や修繕積立金、駐車場代など
支払わなければなりません。
「それまで住んでいた賃貸の家賃程度で返済できる」と思っていたら、
こうした出費のために月々の生活が厳しくなることもあるかもしれません。
これらの費用と将来のキャッシュフローを理解することで、
思わぬアクシデントが発生しても対応できるしっかりとした返済計画が
立てられるでしょう。
おわりに
頭金なしで住宅ローンを組む際の注意点をご紹介しました。
しかし、将来のリスクを減らすためにも、
頭金はできるだけ用意した方が良いですね。
貯金が無い場合は親族から資金援助を受けられないか、
検討してみるのも一つの方法です。
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