金銭消費貸借契約とは？住宅ローン契約で確認する内容をわかりやすく解説
金銭消費貸借契約とは？住宅ローン契約で確認する内容をわかりやすく解説
住宅ローンの本審査に通過すると、金融機関と 金銭消費貸借契約を結びます。金銭消費貸借契約は、住宅購入の手続きでは一般的に 「金消契約」や「住宅ローン契約」と呼ばれています。
本審査に通過しただけでは、住宅ローンの借入れはまだ確定していません。 借入金額や金利、返済期間などを確認し、金融機関と正式な契約を結ぶことで、 決済日に住宅ローンが実行されます。
この記事では、金銭消費貸借契約とはどのような契約なのか、 本審査や売買契約との違い、契約時に確認する内容について解説します。
金銭消費貸借契約とは
金銭消費貸借契約とは、 金融機関からお金を借り、決められた条件で返済することを約束する契約です。
住宅ローンの場合は、住宅を購入する人が金融機関から購入資金を借り、 金利を含めて毎月返済していく契約になります。
本審査は「住宅ローンを貸せるかどうか」を金融機関が判断する手続きです。
金銭消費貸借契約は、審査で承認された内容をもとに、 「いくら借り、どのような条件で返済するのか」を正式に決める契約です。
住宅ローンの本審査に通過していても、 金銭消費貸借契約を結ばなければ融資は実行されません。
なぜ金銭消費貸借契約が必要なのか
住宅ローンでは数千万円という大きな金額を長期間にわたって借りるため、 借入条件や返済条件を契約書に残す必要があります。
金銭消費貸借契約では、金融機関と借主が次のような内容を確認します。
- 住宅ローンの借入金額
- 適用される金利
- 金利の種類
- 返済期間
- 毎月の返済方法
- 住宅ローンの融資実行日
- 繰上返済や期限前返済の条件
- 返済が遅れた場合の取り扱い
契約後は、この契約内容に基づいて住宅ローンの融資と返済が行われます。
金消契約はいつ行うのか
金消契約は、原則として 住宅ローンの本審査承認後から、決済・引渡し日までの間に行います。
一般的な流れは次のとおりです。
住宅ローン事前審査
↓
売買契約
↓
住宅ローン本審査
↓
金銭消費貸借契約
↓
決済・引渡し日に融資実行
決済・引渡し日までに金消契約が完了していないと、 予定日に住宅ローンを実行できない可能性があります。
そのため、本審査の承認後は金融機関や不動産会社と日程を確認し、 余裕を持って契約を進めることが大切です。
金消契約で確認する主な内容
借入金額
住宅ローンで実際に借りる金額を確認します。本審査では借入可能な上限額が承認されることもありますが、 金消契約では最終的に実行する借入金額を決定します。
自己資金を増やした場合や、住宅ローンに含める諸費用が変わった場合は、 本審査の申込時から借入金額が変わることもあります。
金利の種類
変動金利や固定金利など、選択した金利の種類を確認します。同じ金融機関でも住宅ローン商品によって金利の仕組みは異なります。 自分が選択した商品に間違いがないか確認しておきましょう。
適用金利
実際に適用される住宅ローン金利を確認します。住宅ローンは、申込時ではなく融資実行時の金利が適用される商品もあります。 本審査時に案内された金利と、実際の適用金利が同じとは限りません。
返済期間
住宅ローンを何年間で返済するのかを確認します。返済期間が長くなると毎月の返済額は抑えやすくなりますが、 支払う利息の総額は増えやすくなります。返済期間に間違いがないか、契約前に確認しましょう。
毎月の返済額
借入金額、金利、返済期間をもとに、 毎月の返済予定額を確認します。変動金利の場合は、将来の金利変動によって返済額が変わる可能性があります。 契約時に表示される金額は、契約時点の金利をもとにした返済額です。
返済日
毎月何日に住宅ローンが引き落とされるのかを確認します。給料日との間隔や、返済口座への入金時期も考えておくと安心です。
融資実行日
融資実行日とは、金融機関から住宅ローンが実際に振り込まれる日です。新築戸建ての購入では、通常、 決済・引渡し日と同じ日に融資が実行されます。
融資されたお金は、売買代金の残代金や住宅ローンに含めた諸費用の支払いに充てられます。
返済方法
元利均等返済や元金均等返済など、住宅ローンの返済方法を確認します。住宅ローンでは、毎月の返済額が一定になりやすい 元利均等返済が利用されることが一般的です。
ボーナス返済の有無
ボーナス返済を利用する場合は、ボーナス月の返済額や返済時期を確認します。ボーナスは勤務先の業績などによって変動する可能性があるため、 無理のない返済計画になっているか確認することが大切です。
繰上返済の条件
住宅ローンを予定より早く返済する場合の条件も確認します。繰上返済の最低金額や手数料、手続き方法は金融機関によって異なります。
返済が遅れた場合の取り扱い
返済が遅れた場合の遅延損害金や、 一括返済を求められる条件についても契約内容に記載されています。普段はあまり意識しない内容ですが、 長期間返済する契約だからこそ確認しておきたい項目です。
本審査と金消契約の違い
| 本審査 | 金融機関が、申込者の収入や勤務状況、健康状態、購入物件などを確認し、 住宅ローンを融資できるか判断する手続き |
|---|---|
| 金消契約 | 本審査で承認された内容をもとに、 借入金額や金利、返済期間などを正式に決定する契約 |
本審査に通過した時点では、住宅ローン契約が完了したわけではありません。金消契約を結び、金融機関側の融資実行準備が完了して、 初めて決済日に住宅ローンが実行されます。
売買契約と金消契約の違い
住宅購入では、売買契約と金消契約という二つの大きな契約を結びます。
| 売買契約 | 金消契約 |
|---|---|
| 売主と買主が結ぶ | 金融機関と借主が結ぶ |
| 不動産を購入するための契約 | 住宅ローンを借りるための契約 |
| 売買代金や引渡し条件を決める | 借入金額や返済条件を決める |
| 売買契約時に手付金を支払う | 決済日に住宅ローンが実行される |
売買契約を結んだだけでは住宅ローンは借りられず、 金消契約を結んだだけでは不動産を購入したことにはなりません。それぞれ契約する相手と目的が異なります。
金消契約後に内容を変更できるのか
金消契約後は、借入金額や返済期間、金利タイプなどを 簡単に変更することはできません。変更内容によっては、金融機関で再審査や契約のやり直しが必要になることがあります。
- 借入金額に間違いがないか
- 希望した金利タイプになっているか
- 返済期間に間違いがないか
- 毎月の返済額に無理がないか
- 融資実行日が決済日と合っているか
分からない内容がある場合は、そのまま契約を進めず、 金融機関の担当者に確認しましょう。
金消契約後も融資実行までは注意が必要
金消契約が完了しても、住宅ローンが実際に融資されるのは決済日です。契約から融資実行までの間に、申込時の状況が大きく変わると、 金融機関への報告や再確認が必要になることがあります。
- 勤務先を変更する
- 退職する
- 新しく自動車ローンを組む
- クレジットカードの借入れを増やす
- 住宅ローン以外の大きな借入れをする
金消契約が終わったからといって、 融資実行前に新たな借入れをしても問題ないというわけではありません。住宅ローンが実行されるまでは、収入や借入状況を大きく変えないことが大切です。
金消契約に関するよくある質問
金銭消費貸借契約の略です。住宅ローン契約と呼ばれることもあります。
完了ではありません。本審査承認後に金消契約を結び、 決済日に融資が実行されます。
住宅ローンが実行されないため、決済日に売買代金の残代金を支払えません。 住宅ローンを利用する場合は、決済日までに金消契約を完了させる必要があります。
金融機関によって対応は異なりますが、契約の変更や再手続きが必要になる可能性があります。 借入金額を変更したい場合は、金消契約前に金融機関へ相談しましょう。
融資実行前であれば取りやめられる可能性はありますが、 売買契約上の残代金支払義務がなくなるわけではありません。 取りやめを検討する場合は、金融機関と不動産会社へ早めに相談する必要があります。
まとめ
金銭消費貸借契約は、金融機関から住宅ローンを借りるために結ぶ正式な契約です。
住宅ローンの本審査に通過した後、 借入金額や金利、返済期間、融資実行日などを最終確認して契約します。
金消契約後は、借入条件を簡単に変更できないことがあります。 契約内容に間違いがないか確認し、分からない点は金融機関の担当者に確認してから契約しましょう。
